Search form

Programa en Fácil y en Chileno: ¿Qué es un crédito?

Subgerencia de Comunicaciones

, Dec 26, 2014. 02:00

BancoEstado te informa para que puedas tomar las mejores decisiones.

El crédito es plata prestada. Al usarlo, ese dinero lo deberás pagar mes a mes, segúnel plazo que elijas (número de cuotas). Por prestarte esa plata, las instituciones financieras te cobrarán un precio (interés), más comisiones y seguros que dependerán del tipo de crédito que uses.

 

No todas las instituciones cobran lo mismo: o sea, hay créditos más caros que otros. Según el SERNAC ¡podrías pagar hasta 4 veces más por un crédito si no eliges bien! Por eso es tan importante cotizar. Para que uses el crédito a tu favor, acá te contamos en qué fijarte.

 

¿Todos los créditos son iguales?

 

Hay distintos tipos de créditos: los que debes pedir directamente en una institución financiera -como un crédito de consumo o hipotecario- y otros que tienes aprobados desde antes de usarlos como las tarjetas de crédito (de instituciones financieras o tiendas) o la línea de crédito.

 Todos funcionan de manera similar, cuando los pagas en cuotas. Aunque ojo, los cobros de seguros y comisiones dependen del tipo de crédito que sea:

 Cuota mensual = Pedacito de la plata prestada (capital) + precio por prestarte la plata (intereses) + seguros + comisiones.

 

Para saber cómo funcionan los Créditos de Consumo y las Tarjetas de Crédito revisa nuestro sitio En Fácil y en Chileno.

 

¿Cuándo me conviene comprar con crédito?

 

El crédito te permite comprar cosas que serían muy difíciles de pagar en efectivo, como un refrigerador o una casa. Lo ideal es usarlo sólo para comprar cosas que realmente necesites y que no puedas pagar de una.

 

Para imprevistos que aparecen de repente, como llamar a un gásfiter o comprar un remedio, lo ideal es tener ahorrado un "colchoncito". Aprende cómo armarlo revisando "Arma tu colchoncito para imprevistos" en el sitio En Fácil y en Chileno.

 

Ojo, mejor ni pienses en pagar en cuotas los gastos básicos (luz, agua, supermercado, etc...) ya que esas cuentas se repiten todos los meses. Si lo haces, se te juntarán distintas cuotas en un mes y se te podría hacer muy difícil pagar. Recuerda que las cuotas de un crédito serán una nueva cuenta que pagar cada mes.

 

Por eso, antes de comprar con crédito, decide:

 

1.- ¿Puedes asumir nuevos pagos mensuales (cuotas completas)? ¿Por cuánta plata?

 

2.- Lo que vas a comprar ¿es urgente o puedes esperar a juntar la plata?

 

3.- ¿Quieres pagar en cuotas un gasto básico como el supermercado, luz, agua, etc?

 

4.- ¿Tendrás que sacrificar algo para poder pagar las cuotas? ¿Vale la pena?

 

¿Cómo sé si puedo asumir un crédito?

 

Usa el crédito siempre y cuando estés seguro de que podrás pagar las cuotas mensuales. Si no, podrías tener problemas. Eso dependerá de qué tan ordenada está tu plata.

 

Al dinero seguro que ganas cada mes (ingresos) réstale todos tus gastos mensuales: de los más grandes como el arriendo o pagar el colegio, a los más chicos como comprar algo para la once.

 

Si te sobra plata puedes asumir una deuda (crédito), siempre y cuando el pago mensual (cuota) no supere la cantidad que te sobra mes a mes. Así sabrás qué cuota puedes pagar.

 

Por ejemplo: Si ganas 100 al mes y tus gastos mensuales son 90, te sobrarán 10 cada mes. Así que lo máximo que podrías pagar por la cuota mensual serían 10.

 

¿Y si no me sobra?

 

Si no te sobra nada o te falta plata para llegar a fin de mes, no es recomendable que compres con crédito: de hacerlo, tendrás un problema importante. Mejor ordena tu billetera primero. Aprende a controlar tus gastos llevando un Presupuesto Mensual. Para saber cómo hacerlo, revisa nuestro sitio En Fácil y en Chileno.  

 

¿Cómo elijo el número de cuotas?

 

Lo más importante es que sea una cuota que puedas pagar con tranquilidad. Toma en cuenta eso sí, que mientras más cuotas pidas más pagas por la plata prestada. Por eso, al comprar a crédito intenta siempre pagar una parte en efectivo -ojalá un cuarto del precio- así te saldrá más barato y lo pagarás más rápido.

 

Un cuarto = precio ÷ 4

 

¿Cómo sé qué crédito es más barato?

 

Pregunta por el CTC (Costo Total del Crédito): es un indicador que te permite saber cuanto pagarás en total por la compra a crédito o por el crédito que estás pidiendo.

 

Es mucho mejor que sólo fijarse en el interés (el precio que te cobran por prestarte la plata). Acuérdate que hay créditos que en cada cuota te cobran también seguros o comisiones, lo que aumenta lo que finalmente terminarás pagando por la plata prestada. Así que mejor fíjate en el CTC, un indicador que incluye todos esos cobros.

 

Para cotizar debes comparar en distintas instituciones financieras la misma cantidad de plata (monto del crédito) y el mismo número de cuotas.

 

¿Cuántas deudas puedo tener?

 

Lo ideal es que la plata que usas en pagar deudas (dividendo, créditos de consumo, tarjetas de crédito) nunca supere el 30% de lo que ganas sagradamente cada mes. Si te pasas de ahí, podrías tener problemas para pagarlas.

 

Por ejemplo, si ganas 400.000 podrías usar como máximo 120.000 al mes para pagar cuotas de créditos.

 

30%: Plata que ganas mensualmente divídela por diez. El resultado multiplícalo por tres.

 

Si tu endeudamiento es mayor y tienes problemas para pagar, entérate qué hacer bajando el PDF "Sal a flote de tus deudas" en este sitio web.

 

¿Y qué pasa si me atraso en pagar la cuota?

 

Vas a perder plata. Según los días de atraso, te sumarán nuevos cobros, los que dependerán del tipo de crédito que sea (crédito de consumo, tarjetas o línea de crédito). Descargando sus respectivos PDFs puedes conocer en detalle los cobros por no pago de cada uno de ellos.

 

Lo normal es que por cada día de atraso debas pagar un "interés moratorio": suele ser el más caro que te pueden cobrar legalmente (Tasa Máxima Convencional). Y si te atrasas más de 15 días te cobrarán además los "Gastos de Cobranza Prejudicial": es una cantidad fijada legalmente, cuyo valor dependerá de cuánta plata debas.

 

Si te atrasas en tres cuotas o más lo más probable es que te demanden. En ese caso tendrás que ir a juicio y los tribunales podrían decidir quitarte cosas de tu propiedad (embargo judicial) para pagar con ellas tu deuda.

 

Ojo, que mientras más plata debas más pagas por intereses. Y que por los intereses extras que se van sumando por no pagar o hacerlo con retraso, tus deudas podrían convertirse en una bola de nieve.

 

¿Qué es el Pago Mínimo?

 

Es una opción que entregan las tarjetas de crédito para evitar que te cobren por "no pagar" (el interés moratorio más los posibles gastos de cobranza prejudicial). Es un pago mucho menor a lo que deberías pagar realmente para cancelar tu deuda(Monto a Pagar).

 

Pero ojo, el "pago mínimo" sólo alcanza para cubrir una parte muy chiquita de la cuota. A lo que quedes debiendo le sumarán diariamente el "interés rotativo", lo que hará que tu deuda siga creciendo.

 

Con el "pago mínimo" en realidad no estás pagando el crédito, si no que estás haciendo todo lo contrario: alargando la deuda y perdiendo cada vez más dinero. Lo recomendable es siempre pagar la cuota completa.

 

¿Qué son los "meses de gracia" y los "meses de no pago"?

 

Son opciones que te entregan algunos instituciones antes de tomar un crédito de consumo. Tú decides si las aceptas o no.

 

Los "meses de gracia" te permiten pagar la primera cuota del crédito uno o varios meses después de haber recibido la plata. Los "meses de no pago" en cambio, son meses en que puedes dejar de pagar tu cuota. Pero ojo, ninguno de los dos es gratis: los intereses (precio que te cobran por prestarte la plata) correspondientes a esos meses te los cobrarán en las cuotas futuras.

 

¿Cuáles son las instituciones financieras?

 

No sólo los bancos pueden prestarte dinero. Están las cooperativas de ahorro y crédito, cajas de compensación y compañías de seguro, entre otras. Fíjate que sean fiscalizadas por la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras enhttp://www.sbif.cl Así te irás a la segura.